SEATTLE – A pesar de las previsiones de que los bancos eliminarían las tarifas por sobregiros, siguen siendo una carga financiera significativa para muchos usuarios. Según la última encuesta sobre cuentas de cheques realizada por Bankrate.com, el año pasado la tarifa promedio por sobregiro fue de $26.77, solo una disminución del 1% respecto al promedio de $27.08 de 2024. El 94% de las opciones de cuenta estudiadas por Bankrate aún cobran una tarifa cuando la cuenta tiene un saldo negativo. Hace unos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) anunció una nueva regla que limitaría las tarifas por sobregiros a $5. Frente a la creciente crítica pública sobre las llamadas ‘tarifas de basura’, algunos bancos grandes cambian voluntariamente sus políticas de sobregiros, reduciendo sus tarifas, ofreciendo períodos de gracia o incluso eliminando la tarifa. Sin embargo, en 2025 el Congreso derogó esa regulación, y los consumidores continúan pagando más de $12 mil millones al año en tarifas. ‘La muerte de las tarifas por sobregiros fue muy exagerada’, dijo Ted Rossman, analista principal de Bankrate. ‘En algunos bancos aún pagas $25, $30 o incluso $35 por un sobregiro’, señaló Rossman. ‘Las tarifas por sobregiros no están muertas’. Los bancos y las cooperativas de crédito generan ingresos significativos de las tarifas por sobregiros y fondos insuficientes (NSF), según un nuevo informe del Centro Nacional de Leyes del Consumidor (NCLC). El total podría superar los $12.4 mil millones en 2025, aumentando desde una estimación de $12.1 mil millones en 2024. Estas tarifas son pagadas principalmente por ‘hogares económicamente desventajados’, que tienen ingresos más bajos y puntajes de crédito más bajos, y son más propensos a incurrir en múltiples tarifas, según señaló el informe. Los hogares negros y latinos son más propensos a incurrir en tarifas por sobregiros que los hogares blancos. ‘Las tarifas por sobregiros son simplemente una máquina de ingresos para los bancos, y ahora buscan aumentar esas ganancias aprovechando a las familias en dificultad’, dijo Lauren Saunders, abogada senior del NCLC que co-autoró el informe. ‘Si los bancos quieren dar a las personas pequeños préstamos como una forma asequible de cubrir déficits, pueden hacerlo, pero deben hacerlo de manera honesta, en lugar de explotarles en el fondo con tarifas por sobregiros’. El análisis del NCLC encontró que los ingresos por tarifas por sobregiros en los 20 bancos más grandes aumentaron un 4.2% en 2025 en comparación con 2023. JP Morgan Chase lideró la lista con $1.1 mil millones en ganancias de tarifas por sobregiros, seguido por Wells Fargo ($924 millones) y PNC Bank ($279 millones). Algunos bancos tuvieron aumentos del doble de dígitos en sus ingresos por tarifas por sobregiros entre 2023 y 2025: Huntington Bank (40%), M&T Bank (36%), Citizens Bank (24%), First Citizens (23%) y TD Bank (22%). USAA Federal Savings Bank, que atiende a la comunidad militar, introdujo tarifas por sobregiros a finales de 2023 y ha visto aumentar sus ingresos por tarifas por sobregiros un 471% desde entonces, según el informe. La regla de 2024 de la CFPB ordenó a los principales bancos de Estados Unidos limitar las tarifas por sobregiros a $5, basada en el costo real de manejar ese tipo de transacciones. La regla permitió a los bancos y cooperativas de crédito cobrar más si podían demostrar que sus costos reales superaban los $5. Según Checkbook, en ese momento la CFPB estimó que su regla ahorraría a los consumidores estadounidenses alrededor de $5 mil millones anuales. El ahorro promedio para una familia que pagaba tarifas por sobregiros sería de aproximadamente $225 al año. Los banqueros nacionales se opusieron a la regla desde el principio. Insistieron en que la protección contra sobregiros era un servicio que sus clientes querían y valoraban, y que las regulaciones adicionales gubernamentales no eran necesarias. Rob Nichols, presidente de la Asociación de Banqueros Americanos (ABA), afirmó que un límite gubernamental sobre las tarifas por sobregiros haría ‘casi imposible’ proporcionar protección contra sobregiros a los clientes. En un comunicado a Checkbook, la ABA dijo: ‘Los consumidores han repetidamente hecho claro que comprenden y valoran el acceso a este servicio altamente regulado y no quieren perderlo debido a controles de precios impuestos por el gobierno’. La ABA se refiere a su más reciente encuesta sobre protección contra sobregiros, publicada en marzo de 2025, que mostró que ‘la mayoría de los estadounidenses valora la protección contra sobregiros y quiere que siga siendo una opción’. Y debido a que el Congreso derogó la regla de la CFPB sobre el límite de tarifas por sobregiros en 2025, las instituciones financieras pueden cobrar lo que quieran. Y desde entonces, los ingresos por sobregiros han aumentado. A pesar de la insistencia de la ABA de que los bancos no pueden permitirse limitar sus tarifas por sobregiros, varios grandes instituciones lo hacen o lo han eliminado: Muchos bancos en línea nunca cobraron tarifas por sobregiros o las eliminaron mucho antes de que los grandes bancos físicos cambiasen sus políticas. Si tu banco o cooperativa de crédito cobra tarifas por sobregiros y no quieres cambiar de institución financiera (lo cual es un dolor de cabeza), toma estos cuatro pasos para evitar caer en una situación penal: 1. Rechaza la cobertura opcional de sobregiros. Si rechazas este servicio, las compras con tarjeta de débito y las transacciones en cajeros automáticos que pondrían tu cuenta en rojo serán rechazadas sin cargo. Esto puede ser un poco embarazoso en el mostrador de pago, pero no terminarás pagando $35 por una taza de café de $5. Si no estás seguro de qué…
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