Seattle —FICO, la compañía detrás de los modelos de calificación crediticia más utilizados en los EE. UU., Ha desarrollado dos nuevos algoritmos que, por primera vez, incorporarán el historial de pago Buy ahora, PAGO más tarde (BNPL).
La medida refleja el rápido crecimiento de estos préstamos a corto plazo y sin intereses que ahora utilizan millones de estadounidenses para financiar todo, desde televisores hasta comida rápida. Se espera que las transacciones BNPL en los EE. UU. Tomarán $ 122 mil millones este año, según CapitalOne Shopping.
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Julie May, vicepresidenta de FICO, dijo que los modelos actualizados de la compañía ayudarán a los prestamistas a “evaluar con mayor precisión la preparación crediticia, especialmente para los consumidores cuya primera experiencia crediticia es a través de productos BNPL”. El cambio, señaló, podría ayudar a más personas a calificar para el crédito.
Por supuesto, habrá un inconveniente para algunos consumidores: FICO reducirá los puntajes de crédito para aquellos que hicieron pagos atrasados. Más de cuatro de cada 10 (41 por ciento) de los prestatarios de BNPL dijeron que pagaron tarde en uno de sus préstamos en el último año, en comparación con el 34 por ciento hace solo un año, según una encuesta reciente de LendingTree.
Los prestamistas más grandes del país les dijeron a FICO que querían un modelo de puntuación que incorporara datos BNPL, lo que les permitió tomar decisiones más informadas sobre la extensión del crédito.
El desafío para FICO fue cómo tratar los préstamos BNPL, que son diferentes de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y otros productos de préstamo tradicionales. La mayoría de los préstamos BNPL son para pequeñas cantidades, con un promedio de $ 135, según Capital One, y se les devuelve en seis semanas. Otra característica única: muchos consumidores utilizan múltiples préstamos BNPL al mismo tiempo.
Para determinar el impacto de los préstamos BNPL, FICO realizó un estudio de 12 meses con Affirm, un prestamista importante. Compararon los puntajes de FICO de más de 500,000 clientes que abrieron al menos un nuevo préstamo Afirm BNPL contra un grupo de consumidores de referencia sin tales préstamos.
El estudio mostró que el uso de datos BNPL dio como resultado aumentos de puntaje “modestos” o ningún cambio de puntaje para la mayoría de los que recientemente habían obtenido cinco o más préstamos BNPL Afirm, al tiempo que mejoraron el rendimiento del modelo de riesgo para los prestamistas.
Un pequeño paso
Los prestamistas deciden qué modelo de puntuación de crédito usar. Incluso si los nuevos modelos de puntuación BNPL de FICO se adoptan ampliamente, el impacto general en los consumidores individuales podría ser mínimo.
“Lo que realmente importa es mover su puntaje de crédito de, por ejemplo, 620 a 680, o incluso más, en términos de si puede calificar para un buen crédito”, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América. “Si toma un préstamo BNPL y lo devuelve, tal vez eso mueva su puntaje de crédito algunos puntos, pero no más. Y así, es una diferencia, tal vez sin una distinción en su capacidad para acceder al crédito o asegurar viviendas”.
Por otro lado, una cuenta de BNPL informada como delincuente podría tener un impacto negativo dramático para los prestatarios que no han sacado otros tipos de crédito. Una razón por la cual BNPL se hizo tan popular es que obtener la aprobación de la mayoría de las transacciones no requiere verificaciones de crédito.
Sigue siendo un préstamo
Los prestamistas de BNPL están vendiendo conveniencia y flexibilidad, ofreciendo préstamos sin intereses de “pago en cuatro” que le brindan “más control sobre su presupuesto”. Sin embargo, con algunos prestamistas de pago de pago, hay tarifas de penalización de $ 7 o $ 8 por cada pago perdido. Y si no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria cuando el proveedor de BNPL realiza un retiro, puede incurrir en una tarifa de sobregiro. La tarifa promedio de sobregiro promedio actual es de $ 27 por transacción, según bankrate.com.
“Antes de entrar en uno de estos tipos de planes, desea leer la letra pequeña, comprender cuánto dinero debe y a qué intervalos”, dijo Sara Rathner, una experta en finanzas personales Atnerdwallet.
Hágase algunas preguntas importantes, Rathner dijo: “¿En qué momento habrá terminado de pagar este artículo? ¿A dónde más va su dinero cada mes? ¿Tiene los fondos disponibles después de pagar todas sus otras facturas para hacer estos pagos, o corre el riesgo de superar la cabeza y perder los pagos?”
Los consejeros de deuda advierten que es fácil perder los pagos y acumular tarifas al hacer malabares con múltiples préstamos salariales de diferentes compañías, se llama “apilamiento de préstamos”.
La forma inteligente de usar BNPL, dicen, es una compra a la vez, y solo para algo que pueda pagar.
¿Más por venir?
Si el nuevo modelo de puntuación de FICO resulta valioso para los prestamistas, puede incitar a las tres grandes oficinas de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— que haga más con los datos BNPL. Affirm y Klarna ahora están proporcionando antecedentes de pago a algunas oficinas, pero aún no lo están utilizando para generar puntajes de crédito. Pero la información de pago de BNPL puede ser considerada por los propios prestamistas al considerar préstamos.
Experian le dijo a Checkbook que está “trabajando en estrecha colaboración con los principales proveedores de BNPL” para expandir el informe de estos datos de pago. Equifax y TransUnion no respondieron a nuestras solicitudes de información.
Los defensores del consumidor advierten que a medida que el financiamiento BNPL se convierte en int …
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